Mặc dù ký hợp đồng vay hàng chục trang, ràng buộc các điều kiện pháp lý chém đẹp trong nhiều năm cũng như chuyển hết chứng từ sở hữu tài sản dành dụm cả đời cho ngân hàng quản lý… nhưng thực tế là, nhiều khách hàng ít khi đọc hết và hiểu đầy đủ về nội dung hợp đồng. Khách hàng cốt tin cậy cán bộ ngân hàng là chính chứ chưa đích thực cặn kẽ về quyền lợi và bổn phận của cả bên vay và cho vay.

Một số khách hàng khác giao du ngân hàng liền tù tù thì cẩn trọng hơn. Có tìm hiểu thông báo, so sánh giữa các ngân hàng, đánh giá các phương án và cân nhắc kỹ hơn trước khi quyết định. Tuy nhiên, khó khăn cho khách hàng là quy định mỗi nơi mỗi khác nhau, muốn so sánh giữa các sản phẩm vay từ các nhà băng khác nhau là điều chẳng dễ.

Riêng đối với lãi suất và các khoản phí - nếu không được tham vấn tường tận, khách hàng hẳn cũng sẽ thấy bối rối. thí dụ khi được tham vấn Lãi suất tính là trên dư nợ giảm dần hay dư nợ ban sơ. Do mỗi ngân hàng có cách công bố khác nhau, nên khách hàng nếu không để ý thì tưởng rằng được vay lãi suất rẻ nhưng sau mới biết, nếu tính trên dư nợ ban sơ thì thực ra lại cao hơn. Rồi lãi suất khăng khăng hay thả nổi? Nếu thả nổi thì bao lâu điều chỉnh một lần? Cơ sở để điều chỉnh là gì (tham chiếu thông số thị trường hay theo quy định riêng của nhà băng)? Tiền lãi thanh toán hàng tháng/hàng quý hay đầu kỳ/cuối kỳ?...

Xem thêm vay ngan hang sửa nhà


yếu tố nữa cũng rất đáng lưu ý là biên độ lãi suất. Nếu chưa có đầy đủ thông tin, khách hàng có thể nhầm nhà băng A có biên độ chỉ 3,5% thì thấp hơn 4% của nhà băng B. Tuy nhiên biên độ mới chỉ là một thông số trong công thức lãi suất. Quan trọng hơn đó là ‘biên độ’ cộng với gì nữa? Đa số ngân hàng dùng ‘lãi suất cơ sở’ tự quy định (thường theo mức lãi suất sản phẩm huy động nào đó) – cái này rất khác nhau giữa các ngân hàng mà khách hàng rất cần được biết rõ. Vì nếu ‘lãi suất cơ sở’ của A là 8% còn của B là 7% thì rốt cuộc lãi suất khoản vay bởi thế 11,5% của A cao hơn 11% tương ứng của B.

Ngoài ra, khách hàng vay cũng thường bị hấp dẫn bởi các chương trình khuyến mãi với lãi suất ưu đãi rất thấp áp dụng từ 1 tháng cho đến 36 tháng – thấp hơn nhiều so với lãi suất thường ngày. Tuy nhiên, bao giờ cũng vậy - các gói ưu đãi của ngân hàng đi kèm với các buộc ràng chặt đẹp mà khách hàng vay rất nên hiểu rõ, ví như: Điều kiện áp dụng? Lãi suất tính sau thời kì khuyến mãi? Quy định về bồi thường lại phần ưu đãi? vv...

liên hệ đến các loại phí của khoản vay thì càng rối hơn nữa, nhiều khoản mục như phí làm hồ sơ, phí thu xếp vốn, phí định giá, phí trả nợ trước hạn, phí phạt chậm trả vv… mà cách gọi tên, cách áp dụng, cách tính và cách thu ở mỗi ngân hàng cũng quy định mỗi khác. Việc so sánh sản phẩm giữa các nhà băng, do vậy - chẳng dễ chút nào.

Xem thêm Vay mua nhà


Chưa kể, ngoài các yếu tố định lượng nói trên thì các nguyên tố định tính khách hàng cũng nên quan tâm như thủ tục vay, chứng từ yêu cầu, thời kì xử lý, chăm nom sau giải ngân, tính đa dạng của sản phẩm và chất lượng dịch vụ khách hàng nói chung… Vì trực giác thì thấy lãi suất niêm yết 11% của nhà băng X quyến rũ hơn 12% của nhà băng Y - nhưng nếu xem đầy đủ các nguyên tố tổn phí dịp này thì có thể trái lại.

thực tế, trong giao dịch tín dụng – những khách hàng vay kinh nghiệm thường xem xét đầy đủ ‘tổn phí khoản vay’ chứ không dừng lại ở ‘lãi suất khoản vay’.

Vấn đề là, với phần nhiều khách hàng vay – để có đầy đủ các thông tin ứng của các nhà băng khác nhau trên thị trường nhằm giúp so sánh, cân nhắc và đưa ra quyết định là điều rất khó. Chính vậy, ở nhiều nước có quy định các tổ chức tín dụng phải niêm yết công khai ‘lãi suất so sánh’ (comparison rate) của sản phẩm. thí dụ, kể từ ngày 01/07/2003 chính phủ Úc yêu cầu bên vay phải xem đầy đủ lãi suất ưu đãi, lãi suất bình thường, phí, phí phạt… của khoản vay bởi vậy ‘lãi suất so sánh’ để giúp khách hàng biết được hoài thực của khoản vay, từ đó dễ dàng hơn trong tuyển lựa sản phẩm và nhà băng giao thiệp. Hình ảnh minh hoạ kèm theo cho thấy, khi tính đầy đủ - lãi suất so sánh của khoản vay bao giờ cũng cao hơn lãi suất lăng xê của nhà băng.

Xem thêm Vay the chap



CÔNG TY TM DV TV THANH LONG

Địa Chỉ 1 : 752 Lê đức Thọ, F15, Gò Vấp, Tp.Hồ Chí Minh
Địa Chỉ 2 : 42/19 Nguyễn Minh Hoàng, Phường 12, Quận Tân Bình
Số Điện Thoại : 0938.603.822 (Mr.Phong)
Email : vaythechap139@gmail.com
Website : http://vayvonthechap.com.vn

Hỗ trợ vay vốn ngân hàng khu vực: Tp.Hồ Chí Minh, Bình Dương, Đồng Nai, Tây Ninh, Bà Rịa Vũng Tàu, Bình Phước, Long An, Bến Tre…. và các tỉnh lân cận TPHCM

Chủ đề cùng chuyên mục: